谈到理财问题，一部分刚进入社会的童鞋们就开始叹息了，本金太少是目前大多数年轻人的一个痛点，对于除去每个月吃喝玩乐，存款只有五位数的社会新人们来说，银行定期收益，可能还比不上一年在马路边捡到的钱多；银行活期收益就更不用说，连各种手续费都补不上。其他常用的理财方式可能就是基金和股市了，这两种的风险都比较大，基金的收益比较低且经常出现变现困境，尽管各种砖家告诫说，人家美国学生玩基金都是做长线投资，你就不要波段操作了，可当你依着高中教科书上金融危机七年一循环的周期按图索骥时，也预测不到若干年后究竟是通货膨胀还是通货紧缩；股票虽然收益较高，但是股票的动荡和大起大落也是广而易见的。所以，以前大多数的人还是选择了把钱存入银行。

如今随着股市红来绿去，今年最火的一个词应该算是降息，每次一听说降息，就像打了鸡血一样，砖家们又跳出来说大利好来了！六大板块要加仓了！股市熊转牛了！然并卵，你的钱还是不知道怎么就随着那个小绿柱的上升一点点消失。深指5000点的时候，你跟风买了指数基金打算冲上6000点就撤资，是不也赔了小几千？更何况广大只看K线图疯涨就敢重仓的散户们。那么问题来了，股市不行，银行降息，我们的钱应该放在哪儿呢？

在回答这个问题前，咱们先聊聊最近比较火热的话题——“双降”这个事儿，本着无聊的态度，我带着各位回顾一下，存款利率这二十年来的变化，让大家明白为什么银行不想要我们的钱了呢？！银行是调节国家经济的重要工具，简单的说，它把人民群众手里的钱拿过来，然后再贷款给企业，赚取其中的差价，（好吧，我承认那些乱七八糟的手续费也占了一定营收比重）。十年前，也就是1996 年，我们国家银行的存款利率大概在10%，那个时候，中华民族勤俭节约的优良传统正闪闪发光，也没几个人贷款买房，省吃俭用，钱除了放在银行就是买债券，全都投入了祖国的建设中！

这几年随着经济下行压力的不断增加，央妈为了稳增长、促改革，将利率市场化，并2年内5次降息，在最近的“双降”政策之后，我们已经正式进入了“负利率”时代，什么叫“负利率”呢？就是你把钱存到银行，银行每年给你利息，但是这段时间物价(CPI指数)一直在上涨，银行给你利息都赶不上物价的上涨了，实际上钱存在银行是越来越不值钱了。我们举个“栗子”，今年年初存100元到银行，银行年底给你 2块钱的利息，年底你拿到了102元，可是到了年底你发现周围商品都涨价了，原来100元的东西，你要105元才能买到，好家伙，这不是一年亏了3块钱吗？因此我们每个人都要面对的一个理财问题，如何给自己的钱保值？也就是说要跑赢CPI，至少到年底得有105块的本息收入吧！

至于如何跑赢CPI，咱们就不得不聊聊理财这个话题了。大众的理财方式通常分为储蓄、债券、基金、P2P、股票、期货。现在银行的基准利率是1.5%，虽说安全，但是连通货膨胀都跑不过；债券在3.14%－5.5%，低风险也低收益，当年余额宝火的时候，年化收益率也差不多这个数值吧；基金分多种，保本型的基金利率和债券差不多，风险高的就是混合型基金，其实就是把钱给了一个基金经理，让他代替你用你自己的钱进行投资理财，混合型基金的投资组合中通常会有较大比例的股票投资；股票我就不说了，建议大家远离股市，大部分人不太适合这里，发达国家早就消灭了散户，我们国家还在不断的割韭菜；期货呢，属于风险最高的行业，建议不懂的各位就更不要碰咯。剩下一个P2P，我想重点说一下，因为这个好学易懂，同时能让大家在低风险理财中收益更上一层楼。目前市场上盛行的几个有代表性的P2P平台收益率为：爱钱进收益率6%-11%，人人贷收益率9.73%，陆金所收益率7.34%。

较高回报的收益率背后有没有更高的风险呢？讲到P2P的安全性，得先说下为什么它变得这么火。在国内经济形势整体走向偏好的大背景下，加上政府不断出台各种政策鼓励、刺激个人创业和中小企业的发展。个人创业、中小企业的发展中资金往往是比较迫切的问题，尤其是需要在短时间内的现金流支持。大家都知道银行贷款审批复杂、周期过长，而民间融资的利率高达20%—40%，融资成本太高，更加不利于推动业绩提升。当这种个人及中小企业遇到了融资难的瓶颈成为普遍现象时，可以寄予投资人10%的回报率和融资人不到15%的融资成本解决投资人理财和融资人缺钱问题的P2P平台，借助互联网迅猛发展。 截止2015年10月，我国P2P网贷平台达到2520家，行业整体成交量达到1196亿元，创历史新高。因为行业门槛较低，很多人进入这个行业敛财，怎样在如此众多的P2P中选择一家靠谱的平台，反而成了目前投资P2P的风险因素。那么究竟我们该怎么选择才对呢？跟我默念三句话：资金是否第三方托管，是否有风险保障金，投资资金流向是否透明。

第一，第三方资金托管可以实现客户资金与企业自有资金账户完全的物理隔离，是否有第三方资金托管成为判断P2P平台信誉度的最重要因素之一；类似人人贷、爱钱进这样较知名的P2P平台都已和民生银行达成了资金托管合作，安全性得到更大提升和巩固，这种商业银行与P2P平台的合作模式也成为了发展趋势。第二，风险准备金的储备可以用于垫付借款中出现的逾期，保障理财用户利益；数据显示，人人贷10月份的风险保障金达1亿元以上，虽不敌成立5年的前辈，行业新秀爱钱进也已累积近1亿的风险保障金，还是由民生银行存管的。第三，要强调下投资资金流向是否透明同样影响到P2P平台的靠谱与否，任何投资用户都应该可以实时在平台看到所投资项目的详细信息，能通过这些信息来决定自己的投资意向，做出选择。此外，还可以看看实缴注册资本（注意，一定得是实！缴！注册资本），有媒体统计，实缴注册资本超过5000万元的P2P平台只有不到1%，所以请感受一下像爱钱进这样放1个亿做注册资本的平台的实力。和保险公司合作也能让资金安全再加码，阳光财险就为P2P平台承保账户资金交易安全，合作平台包括有利网、爱钱进、PPmoney等。

以前啊，我们把钱存到银行就可以了，而负利率时代理财已经成为每个人必须得掌握的一门技能，理财的难点就在于同时平衡风险和收益，最主要的是要保证本金的安全，我觉得像P2P这类理财确实值得大家去更多关注，尤其是一些类似上文所讲的背景深厚，资金实力强的平台，能够同时满足我们对于安全性和收益标准的双重需求。聊了这么多，相信能给大家的投资理财带来一些参考，但我更看重的是能让大家对现有的理财方式有一定的反思，是不是仍然习惯性的将钱全部存入银行，还在盯着K线图盘算着轻仓还是重仓，还是正寻找着靠谱的理财方式？另外大家如果觉得自己的理财经验还不错，或者对理财方面有见解，不妨也来分享讨论下。